국민연금만으론 턱없이 부족하다…
전문가가 직접 비교한 연금보험 20개 상품, 최적 플랜은 따로 있었다

노후 준비의 핵심 수단으로 꼽히는 연금보험이 다시 주목받고 있다. 국민연금 수급 개시 연령이 순차적으로 상향되고, 저금리 기조 속 은행 적금만으로는 안정적 노후 자산 마련이 어렵다는 인식이 확산된 영향으로 분석된다.

통계청에 따르면 한국인의 기대수명은 83.6세로, 60세 은퇴 기준 최소 23년간 생활비가 필요하다. 반면 국민연금 평균 수령액은 월 64만원 수준으로, 최소 노후 생활비로 추산되는 월 200만원에 크게 미치지 못한다.

이에 따라 금융 전문가들은 "연금보험을 통한 추가적인 노후 준비가 선택이 아닌 필수"라고 강조하면서도, 상품 선택이 잘못될 경우 오히려 손해를 볼 수 있다는 점을 경고한다.

연금보험 시장에는 크게 세 가지 유형의 상품이 존재한다. 각각의 구조와 혜택이 다르기 때문에, 가입자의 나이·소득·세금 상황에 따라 최적 선택이 달라진다.

문제는 같은 유형이라도 보험사마다 납입기간, 수령 시점, 예상 수령액, 사업비 구조가 천차만별이라는 점이다. 동일 조건(월 30만원, 20년 납)으로 주요 보험사 상품을 비교한 결과, 월 수령 예상액이 최대 2배 이상 차이나는 사례도 확인됐다.

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특히 주목할 점은 같은 금액을 은행 저축과 연금보험에 각각 납입했을 때 최종 수령액 차이다. 납입 금액과 기간에 관계없이 은행 평균 금리(2.5%)와 연금보험 고정금리(7%) 간 격차는 일관되게 수천만 원 이상 벌어지는 것으로 나타났다.

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그렇다면 어떻게 비교해야 할까. 전문가들은 인터넷 단순 비교만으로는 최적 상품을 찾기 어렵다고 지적한다. 연금보험은 가입자의 나이, 소득 수준, 납입 가능 금액, 세금 상황, 목표 은퇴 시점 등 변수가 복잡하게 얽혀 있어 획일적인 비교가 사실상 불가능하기 때문이다.

보험 전문 컨설턴트들은 "같은 월 30만원을 납입하더라도 어떤 상품을, 언제부터 시작하느냐에 따라 노후 수령 총액이 수천만 원 이상 달라질 수 있다"고 설명한다. 사업비 구조가 불투명한 상품에 무심코 가입할 경우 초기 몇 년간 적립금의 상당 부분이 수수료로 빠져나가는 구조도 있다.

전문가들은 "연금보험은 1년이라도 일찍 시작할수록 납입 부담은 줄고 수령액은 크게 늘어난다"고 강조한다. 실제로 35세와 45세에 같은 금액을 납입할 경우, 65세 기준 월 수령액 차이가 최대 30% 이상 벌어지는 시뮬레이션 결과도 있다.

전문가 무료 비교 분석 서비스를 통하면 개인 상황에 최적화된 납입 기간별 시뮬레이션, 세액공제 환급액 계산, 상품별 장단점 비교를 한 번에 받아볼 수 있다. 비용 없이 이름과 연락처만으로 신청 가능하다.